[펀드] 보험료 반드시 추가납입하라

[펀드] 보험료 반드시 추가납입하라

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현재 10년 이상 장기간 저축할 목적으로 변액유니버설보험 저축형 또는 변액연금보험을 가입했는데 월보험료만 납입하고 있는가? 아니면 추가로 보험료를 납입하고 있는가? 만약 당신이 월보험료, 즉 기본보험료만 납입하고 있다면 당신은 변액보험을 통해 고수익을 올리기 힘들 것이다. 아니, 고수익을 올릴 생각이 아예 없다고 해도 과언이 아닐 정도로 재테크 문외한이라 할 수 있다.

 

 

 

 

 

“아니, 이게 무슨 말이냐?”고 반문할 독자들이 많을 것이다. 이유여하를 불문하고 깊은 고민을 하면서 10년 이상 장기투자를 하기 위해 변액보험을 선택했다고 한다면 조금이라도 투자수익률을 더 높이는 방법론을 모색해 그 솔루션을 찾아야 하는데 그 첫 번째가 바로 보험료를 추가로 납입하는 것이다. 그것만이 변액보험을 가입하여 고수익을 올리는 최선의 길이요, 조금이라도 경과기간을 빨리하여 적립식펀드 또는 은행상품과 대항할 수 있는 유일한 길이기 때문이다. 특히 적립식펀드와 10년 이내 투자수익을 어느 정도 엇비슷하게 가도록 만들려면 반드시 추가납입을 해야 한다.

기본보험료와 추가보험료의 사업비 부과 규모 상이

보험료추가납입 시와 기본보험료만 납입 시의 수익률 차이는 그 어떤 투자상품보다 크게 나타난다. 투자자가 납입하는 보험료 중 펀드에 투입되는 보험료 비중이 기본보험료와 추가납입보험료의 경우 각각 다르다. 기본보험료란 변액보험을 가입할 때 맨 처음 내는 보험료를 말하고, 추가납입보험료는 제2회 보험료를 납입할 때 추가로 납입하는 보험료를 말한다. 일반적으로 보험상품은 약관상 맨 처음 계약할 때 약정된 보험료가 만기 시까지 적용되어 납입되게 되어 있는데 변액보험은 보험료의 추가납입이 가능하다.

 

그러면 기본보험료를 납입할 경우와 추가로 보험료를 납입할 경우 무엇이 다른가? 왜 추가납입을 해야 수익률이 더 높아지는가? 그 이유는 바로 사업비를 공제하는 비율이 서로 다르기 때문이다. 현재 기본보험료와 추가납입보험료에 대한 사업비 부과는 일반적으로 아래 방식으로 하고 있다(단, 아래 내용은 예시이며, 변액상품의 종류마다 사업비 부과 규모가 매우 다름을 알린다).

 

 

 

 

기본보험료의 사업비(부가보험료) 차감방식 및 부과 규모

① 가입 1차년도부터 10차년도까지 : 기본보험료의 약 8~20% 정도를 매월 차감

② 11차년도부터 펀드 환매할 때까지 : 기본보험료의 약 4~10% 정도를 매월 차감

이외에 위험보험료를 매월 납입하는 보험료에서 차감한 후 특별계정에 투입하는데 위험보험료는 나이가 들수록 늘어난다. 즉, 가입기간이 길면 길수록 더 많이 공제한다.

 

 

 

 

추가납입보험료의 사업비(부가보험료) 차감방식 및 부과 규모

가입 이후 경과기간에 상관없이 추가납입보험료의 약 2~7% 정도를 매월 차감

 

보험료를 추가납입하면 100만 원 중 얼마가 펀드에 투자될까? 자그마치 최고 약 98만 원 정도가 펀드에 투자된다. 이때 내는 추가납입보험료에는 위험보험료도 없다. 또 사업비 중에서 가장 큰 규모를 차지하는 신계약비도 발생하지 않는다. 보험회사 운영에 필요한 유지비도 없다. 단, 운영에 필요한 명목으로 수금비를 책정하여 매월 약 2~5% 정도를 차감한 후 95~98% 정도를 펀드에 전량 투입한다(이 경우 보험사에 따라서는 유지비 명목으로 추가납입보험료분에 대해서 공제하는 경우도 있으므로 잘 살펴본다).

 

기본보험료만 납입할 당시에는 펀드에 투입되는 비율이 월보험료의 약 80~88% 정도 되었는데 반해 보험료를 추가납입하면 펀드에 투입되는 비율이 무려 10% 이상 더 높아지는 것이다. 이는 곧바로 수익률과 연결되어 연환산수익률이 10% 이상 차이가 나게 된다. 10년 이상 장기적으로 연환산수익률을 10% 이상 매년 꾸준히 내기도 쉽지 않을 텐데 단지 보험료를 추가납입했다고 해서 이를 커버할 정도로 수익을 발생시킬 수 있다면 이 얼마나 기쁘고 만족스러운 일인가? 당연히 추가납입을 해야 하지 않겠는가?

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